支付王者の野望|Visa 發表論文提「CBDC離線支付」系統結構,稱將接近現金消費體驗

全球最大的發卡組織 Visa 本週發布了一篇研究央行數位貨幣(CBDC)的新論文,針對其離線支付設計出「雙層信任基礎設施」系統,看好 CBDC 實現離線支付後,會帶來和現金相似的使用者體驗。
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前世界各國中央銀行幾乎都在研究其法幣現金的數位版本,也就是所謂的央行數位貨幣(CBDC)。積極布局加密產業的支付巨頭 Visa 本週一(12/14)發表一篇題為《邁向雙層階級式基礎設施:央行數位貨幣的離線支付系統》的新論文,展現了他們研究 CBDC 離線支付系統的成果。

-Visa 論文封面(2020/12/18)-

本月初 Visa 才剛宣布與加密貨幣新創 Circle 合作,順利的話從明年開始,Circle 和大型交易所 Coinbase 共同營運的美元穩定幣 USDC 就能在超過 6,000 萬間 Visa 配合商店成為支付的新選項。

而 CBDC 是數位化的法定貨幣,雖然可在區塊鏈上運行,但不是一定要使用分散式帳本技術。這與比特幣(BTC)、萊特幣(LTC)等加密貨幣不同,代表 CBDC 可能由單個實體(例如:英國央行英格蘭銀行)控制,另外沙烏地阿拉伯與阿聯酋也正在攜手研究「雙央行」共同發行的 CBDC。

這篇 Visa 新發表的論文表示,央行開發數位貨幣的主要原因之一是希望藉此幫助沒有銀行帳戶的個人,連結上可獲取的金融科技和其他金融產品建構的活躍生態系。

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該論文認可 CBDC 的好處,但研究人員指出,在 CBDC 最後走向落地應用的時候,應該要能夠在沒有網際網路的場景中完成對接。

為了達成離線支付的目標,Visa 提出了一套使用開源技術和公鑰基礎設施的雙層信任系統,以央行作為製作數位簽章的根憑證(root certificate)單位,商業銀行則為中繼憑證(intermediate certificate)單位。

透過這個系統,使用者不需要連接網路就可以簽署交易訊息,內文提到:

接收者可以向獲得授權、保證結算交易的錢包服務供應商傳送已簽名的離線付款資訊,以便從離線付款系統中提取資金。

雖然這篇論文只概述了仍需進一步開發的協議綱要,尚未基於此想法實際編寫出完整程式碼。但 Visa 認為 CBDC 離線支付將「創造出類似實體現金的體驗」,差別只在於它是以手機裡的位元形式出現,而非皮夾裡的紙張。

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